Cómo calcular tus aportes y usarlos para pagar menos de prepaga

Si trabajás en blanco o sos monotributista, ya estás aportando todos los meses al sistema de salud, aunque no siempre lo notes. El problema es que mucha gente paga una prepaga como “particular” y pierde ese dinero, cuando podría usarlo para bajar la cuota.

En esta nota te explicamos, paso a paso y sin vueltas:

• Qué son los aportes
• Cuánto dinero representan
• Cómo se calculan
• Y cómo se usan para pagar menos por tu prepaga

Qué son los aportes a la salud

En Argentina, el sistema funciona así:

• Si trabajás en relación de dependencia, una parte de tu sueldo se destina obligatoriamente a obra social.
• Si sos monotributista, dentro de la cuota mensual hay un componente de obra social.

Ese dinero no es un impuesto perdido: en muchos casos se puede usar como crédito para bajar lo que pagás de prepaga, siempre que se haga bien el trámite.

Importante: en la práctica, no conviene asumir que “se deriva el 100%” de lo aportado. La derivación se hace a través del sistema de obras sociales (y sus convenios), y el monto efectivo que termina “tomando” la prepaga puede variar.

Quiénes pueden derivar aportes a una prepaga

Podés usar aportes para pagar una prepaga si estás en alguno de estos casos:

• Trabajador/a en relación de dependencia
• Monotributista
• Empleado con grupo familiar a cargo
• Monotributista con adherentes

No importa si hoy:

• Pagás prepaga como particular
• Tenés solo obra social
• Tenés prepaga y sentís que pagás “de más”

Cómo se calcula el aporte en relación de dependencia

Si trabajás en blanco, el aporte a salud se compone de dos partes que suman, por lo general, un 9% del sueldo bruto:

• 3% de Aporte del empleado: Lo ves descontado en tu recibo de sueldo (dice "Obra Social").
• 6% de Contribución patronal: Lo paga tu empleador por fuera de tu neto, pero también va a tu salud.

👉 Total: Tu sueldo bruto x 9%.

Ejemplo simple

Si tu sueldo bruto es $1.000.000:

• Aporte (3%): $30.000
• Contribución (6%): $60.000
• Total generado para salud: $90.000

Sin embargo, hay dos factores clave que ajustan este número final: el Tope y el Fondo Solidario.

1. El tope de sueldo (Base Imponible Máxima)

Si tenés un sueldo alto, los aportes tienen un "techo". Existe una Base Imponible Máxima fijada por ley (que se actualiza periódicamente).

Si tu sueldo supera ese monto, los aportes se calculan solo hasta el tope y no sobre el total. Es decir, por más que ganes el doble del tope, tu derivación a la prepaga se "congela" en el valor máximo de ley.

2. El "peaje" del Fondo Solidario (FSR)

Del total recaudado (ese 9%), no todo llega a la prepaga. Por ley, el Estado retiene un porcentaje (habitualmente entre el 10% y el 15%) para el Fondo Solidario de Redistribución.

Este fondo financia tratamientos de alta complejidad para todo el sistema. Por eso, al calcular tu derivación, siempre debés estimar que efectivamente llegará cerca de un 85% o 90% de lo aportado originalmente.

Cómo se calcula el aporte si sos monotributista

En el Monotributo, el aporte es un monto fijo, incluido dentro de la cuota mensual.

• Varía según la categoría
• Es menor que en relación de dependencia
• Pero igual se puede usar como crédito en muchos casos

Aunque el aporte no cubra toda la cuota de una prepaga, reduce la diferencia a pagar todos los meses.

Ejemplo

• Cuota prepaga: $140.000
• Aporte monotributo: $20.000
• Diferencia real a pagar: $120.000

Qué significa “derivar aportes”

Derivar aportes no es cambiar de trabajo ni hacer algo raro.

Es simplemente:

1. Elegir una prepaga
2. Usar una obra social habilitada como “puente”
3. Hacer el trámite ante la Superintendencia de Servicios de Salud
4. El aporte mensual empieza a computarse dentro del esquema
5. Vos pagás solo la diferencia

⚠️ Detalle clave: no todas las obras sociales sirven para todas las prepagas. Elegir mal puede hacer que el aporte no se aplique como corresponde o demore el alta.

Por qué mucha gente paga de más sin saberlo

Los casos más comunes:

• Pagan prepaga como particular teniendo aportes
• Cambiaron de trabajo y nunca ajustaron el esquema
• Son monotributistas y no lo sabían
• Afiliaciones mal hechas
• Bonificaciones vencidas

El resultado es siempre el mismo: una cuota más alta de lo necesario.

Conclusión

Si trabajás en blanco o sos monotributista, ya estás poniendo plata para salud todos los meses. Entender cuánto aportás y cómo usarlo dentro de un esquema correcto puede marcar la diferencia entre pagar de más o pagar lo justo por una cobertura que realmente te sirva.