Cada vez más personas en Argentina buscan atención psicológica o psiquiátrica. Y cuando tienen prepaga, la primera pregunta es siempre la misma: ¿cuánto me cubre? La respuesta corta es que el PMO (Programa Médico Obligatorio) garantiza una cobertura base. Pero la respuesta larga —la que importa— es que los límites reales dependen de tu plan y de qué prepaga elegiste.
En este artículo te explicamos exactamente qué cubre la ley, dónde están los topes, cuándo las prepagas tienen que cubrirte más, y cómo identificar los planes que van más allá del mínimo.
1. Qué garantiza el PMO en salud mental
La Ley de Salud Mental 26.657 y el PMO establecen que todas las prepagas y obras sociales deben cubrir la atención en salud mental en igualdad de condiciones que cualquier otra especialidad médica. Esto significa, en la práctica:
- Consultas ambulatorias con psicólogo y psiquiatra sin límite de sesiones anuales fijo por ley
- Internación en salud mental en hospitales generales o clínicas especializadas habilitadas
- Cobertura de medicación psiquiátrica prescripta por médico
- Atención de urgencias en crisis de salud mental
La ley prohíbe expresamente que las prepagas pongan más trabas a la salud mental que a otras especialidades. Si te exigen más requisitos que para un traumatólogo, eso es ilegal.
2. El problema real: límites encubiertos
Aunque la ley es clara, en la práctica muchas prepagas aplican restricciones que no están explícitamente prohibidas pero que limitan el acceso:
- Copagos más altos para sesiones de psicólogo que para médicos clínicos
- Red reducida de prestadores en salud mental vs. otras especialidades
- Demoras en autorizaciones para internaciones o tratamientos intensivos
- Cobertura parcial de algunas terapias no incluidas en el PMO básico (como EMDR, TCC intensiva, etc.)
Lo que sí está bien regulado es que si el diagnóstico es una patología psiquiátrica grave (esquizofrenia, trastorno bipolar, TOC, TLP, entre otras), la cobertura debe ser del 100% sin copago ni período de carencia.
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VER OPCIONES3. Sesiones de psicólogo: ¿hay un tope?
Acá viene la confusión más común. El PMO no fija un número máximo de sesiones anuales, pero los planes pueden tener topes en sus cartillas internas siempre que no contradigan la ley. Lo que sí es claro:
- No pueden negarte sesiones por "superar el límite" si hay indicación médica
- Si tu psicólogo o psiquiatra trata una patología crónica, la cobertura debe ser continua
- Para diagnósticos del DSM (manual de enfermedades mentales), la negativa a cubrir es impugnable
La diferencia en la práctica:
| Situación | Cobertura mínima legal |
|---|---|
| Consulta de psicólogo (malestar general) | Parcial, con copago |
| Tratamiento de patología diagnosticada | Sin límite, con cobertura progresiva |
| Internación psiquiátrica | 100% en lugar habilitado |
| Medicación psiquiátrica prescripta | Cobertura según el PMO farmacológico |
4. Qué prepagas cubren más allá del mínimo
Algunas prepagas ofrecen planes con beneficios adicionales en salud mental que vale la pena conocer:
- OSDE 310 y superiores: red amplia de psicólogos, cobertura de terapias alternativas y reintegros parciales para prestadores fuera de cartilla
- Swiss Medical: planes altos incluyen cobertura de segunda opinión psiquiátrica y programas de salud mental preventiva
- Galeno: algunos planes incorporan cantidad fija de sesiones por año sin copago como beneficio diferencial
- Medifé: acuerdos con redes de psicólogos a copago reducido en planes intermedios
Si la salud mental es una prioridad para vos o tu familia, preguntá específicamente por el copago por sesión, el tamaño de la red de prestadores y si incluyen cobertura fuera de cartilla.
5. Cómo reclamar si te niegan cobertura
Si tu prepaga te niega o limita la atención en salud mental sin justificación médica:
- Pedí la negativa por escrito con el motivo específico
- Presentá la prescripción médica o diagnóstico que respalda el pedido
- Reclamá ante la Superintendencia de Servicios de Salud (0800-222-SALUD)
- Si es urgente, podés solicitar una medida cautelar judicial — los plazos son cortos y los jueces suelen fallar a favor del paciente
Preguntas frecuentes
¿La prepaga puede cobrarme copago por el psicólogo?
Sí, en consultas de malestar general es habitual. Pero si hay un diagnóstico psiquiátrico formal, el copago no puede ser mayor al de otras especialidades equivalentes.
¿Puedo ir a un psicólogo fuera de la cartilla?
Depende del plan. Algunos planes (generalmente los más caros) tienen reintegros parciales para prestadores fuera de red. Consultá las condiciones de tu plan.
¿La internación psiquiátrica la cubre siempre la prepaga?
Sí, la internación en establecimientos habilitados es obligatoria por ley. La prepaga no puede negarse si hay indicación médica.
¿Qué pasa si soy monotributista con obra social?
Las obras sociales de monotributistas también están obligadas a cumplir el PMO en salud mental. Los mismos derechos aplican.
Conclusión
La cobertura de salud mental en prepagas está mucho más protegida por la ley de lo que mucha gente cree. El PMO prohíbe la discriminación respecto a otras especialidades, y las patologías diagnosticadas tienen cobertura sin límite de sesiones. El problema real está en la calidad y amplitud de la red prestadora, y en los copagos para consultas generales.
Si estás eligiendo prepaga y la salud mental es un factor importante, vale la pena comparar no solo el precio sino la red de psicólogos y psiquiatras disponibles.
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